近两年，“断直连”在互联网信贷行业内一直是个热门话题。从监管所强烈推荐的商业银行在开展互联网信贷业务中要尽快实现独立自主的风控维度来看，这意味着商业银行将承担更多信用风险，将更加考验商业银行经营能力。客观地讲，对于大多数银行机构来说，时间、资金、人才都会是挑战，而如何顺应自主风控大势并助力这场数字化转型变革，将是银行机构面临的一个长期课题。

        在数字化能力建设过程中，模型是信贷风控体系必不可少的模块之一，尤其是贷前的风控模型，即A卡，其在信贷决策中的占比非常高。但在模型实际开发与应用中，不少银行可能对模型设计是否符合需求、目标变量和建模数据选择是否合理、模型效果监控是否及时等还没有完全的体系化的把控，所以本文我们将围绕A卡全流程的开发与应用最佳实践与大家进行分享与探讨，希望对行业从业者有所裨益。

　　我们先来辩证地了解下风控模型的应用价值，从它的优势来看，风控模型具有客观性，主要依据可以量化的预测数据，反映借款人信用表现的普遍规律，减少过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性；运用风控模型还可以极大地提高决策效率，而且它是依据大数据原理、运用统计学技术科学构造出来的，预测了客户各方面表现的概率，可以更精准帮助银行找出适合自身风险和收益的最佳平衡点。