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中保协7.8主题直播连麦：这届年轻人该如何养老？

2022-07-05

　　不同于养儿防老、靠退休金等观念，这届年轻人清楚地明白“养老要靠自己”，且越早开启养老规划越好。《2021年中国养老前景调查报告》显示，年轻一代储蓄比例创新高，每月的储蓄比例达至25%，每月储蓄金额达到平均1624元。报告还显示，接近1/4的年轻一代仍将现金存款视作养老储备的主要形式，可单靠现金存款来应对养老真的可行吗？

　　日前，中国保险行业协会开展“7.8全国保险公众宣传日”系列主题连麦活动，平安养老险三方资管业务部总经理吕建勤与行业大咖共同探讨“这届年轻人该如何养老”话题。他从养老三支柱、个人养老金等方面进行分享，并表示平安养老险将为广大年轻人提供更多一站式养老规划和资产配置等服务。

　　不同于“养儿防老”、 “靠退休金”等观念，这届年轻人清楚地明白“养老要靠自己”，且越早开启规划越好，怎么看待年轻人提前规划养老现象？

　　答

　　出现此现象主要原因是：时代变了。

　　这届年轻人受教育程度高、理财专业素养好、移动互联下各类资讯传播快；

　　老龄化和长寿化背景下，年轻人希望未来能过有品质的养老生活。就不能完全依靠国家养老，需要在第一支柱基本养老保险 “保基本”的基础上，个人主动提前做好长远补充规划。

　　如何看待：

　　我们觉得这是一个很可喜的现象，我们应该积极鼓励和宣传。因为时间是年轻人最大的财富和资源，对于养老规划也是一样。如果30岁开始进行养老规划，可以享受30年长期投资的积累效应，假设15年收益+本金翻一倍，那30年收益将是本金3倍，非常客观，可以很好地达成养老储备目标。

　　我国当前的养老三支柱体系发展情况如何？未来发展重心在哪？

　　答

　　目前我国三支柱养老体系发展还是不均衡。我认为未来发展重心：应该是第三支柱。主要原因是：

　　第一支柱“保基本”，且不具备持续提升待遇发放水平条件。截至21年末，第一支柱基本养老覆盖10.29亿人，单位缴费比例16%，累计结余6.4万亿，进一步增加覆盖面和提升缴费比例难度很大。同时随着缴费赡养率越来越高，这些结余会慢慢耗尽，根据社科院的预测，大概到了2035年所有的结余都会用完。

　　第二支柱（企业和职业年金）覆盖面还不够广，大幅扩面比较难。覆盖人数大概为7200万，积累基金4.5万亿元，补充养老作用初显；但覆盖率还比较低，且近几年增速较慢，也受第一支柱企业缴费压力制约。

　　第三支柱发展空间巨大。

　　1.有需求。老龄化和长寿时代到来，第一二支柱保障不足，需要国人主动做好第三支柱规划；

　　2.有资金。目前国人以非养老金形式存放的各类金融资产规模巨大，个人银行存款规模110万亿，理财、基金、保险和信托管理规模分别是30万亿、26万亿、25万、20万亿，合计约200万亿，这些资金未来在各类政策的引导下，有可能部分逐步转化个人养老金。

　　3.有政策。在其他发达国家普遍都有比较成功的个人养老金发展经验，目前我们国家个人养老金的顶层设计中已经吸取了一些好的做法，未来随着国家税收优惠力度加大、资本市场长期健康发展，以及我们社会各界的共同努力，将会加快上述资金的转化个人养老金，长期形成滚雪球效应，我们公司还是非常看好。

　　近日，备受外界关注的个人养老金制度正式出炉，那么个人养老金是什么？和银行存款相比，有什么不同？年轻人需要存个人养老金吗？

　　答

　　个人养老金简单概括是个人养老账户。这个账户与外部发生多个链接，最主要是两个链接，一端链接个人银行账户，每个月从银行账户划入一定资金；另外一短链接养老金融产品，即将账户中的资金用于购买“养老储蓄、理财、基金和保险”四类产品。其他还间接链接人社部信息平台、中登、中银保信等信息平台，方便信息归集和查询。

　　与银行存款区别在于五大方面：

　　1.监管主体不同

　　2.参与主体更多

　　3.投资范围更广

　　4.投资期限更长

　　5.税收优惠

　　我个人建议年轻人还是要尽快开立这个账户。一方面没有开立成本，另外目前国家对于此账户有每个月1000元上限税优额度，如果个人工资缴税比例较高，那优惠金额就多。

　　不同经济状况和不同需求的人群，该如何规划养老？可以结合身边人的案例做分享。

　　答

　　我们根据年轻人参与三支柱养老体系情况，将其分为三类：

　　灵活就业人员（包括自有职业则、个体商业和私营业主等）：没有参与第一、二支柱或者参与额度较低，且收入不太稳定，是国家最关注且最需要进行养老规划人群。因此，建议年轻时或收入多时要多积累，可以选择缴费灵活、收益风险较低的养老金融产品，比如终生领取或保底浮动收益保险产品。

　　非公企业职工：参加了第一支柱或者第一、二支柱，但替代率还比较低，不能满足未来养老需求。因此，建议年轻时能够提前长期规划，选择定期缴费、收益与风险适中的养老金融产品，比如浮动收益型保险产品、固收+商业养老金、养老理财或养老基金等。